Quelle assurance choisir pour son véhicule quand on est libéral ?

Avoir une assurance professionnelle pour son véhicule lorsqu’on exerce en libéral et que l’on effectue des déplacements professionnels est obligatoire. Il n’est pas possible de se contenter d’une assurance auto pour particulier, et ce même si le véhicule a été acquis à titre personnel. C’est non seulement illégal mais vous ne seriez pas couvert en cas de sinistre.

Reste désormais à savoir, quelle assurance professionnelle choisir pour son véhicule et en fonction de quels critères ? Voici ce que vous devez savoir.

1. Indiquer l’usage professionnel du véhicule

Les démarches et modalités pour souscrire une assurance automobile professionnelle lorsqu’on est libéral sont très semblables à celles que l’on fait tous, déjà, pour notre assurance auto à titre personnel. Très simplement et concrètement, il suffit simplement d’indiquer à l’assureur l’usage professionnel du véhicule. Notez que cette assurance professionnelle couvre également l’usage personnel du véhicule.

Les compagnies d’assurance proposant quasiment toutes des contrats professionnels, vous ne serez même pas dans l’obligation de changer de compagnie d’assurance si vous passez d’un usage personnel à une utilisation professionnelle du véhicule. En revanche, la compagnie d’assurance va adapter le tarif et les modalités du contrat.

2. Comparer les tarifs, modalités et garanties

Et c’est là tout l’enjeu ! Une assurance professionnelle coûte logiquement plus chère qu’une assurance pour un particulier. La principale raison est l’usage forcément plus intensif du véhicule et donc l’augmentation inéluctable des risques de sinistres. C’est pourquoi, au moment de souscrire une assurance auto professionnelle, il est nécessaire de s’intéresser de près aux tarifs, modalités et garanties proposés par les compagnies d’assurance. Celle qui était la plus intéressante pour un usage personnel ne le sera pas forcément pour une utilisation pro.

Le seul moyen de choisir l’assurance la plus adaptée à votre activité et votre utilisation du véhicule est de demander des devis et de comparer les prix ET garanties du contrat. On insiste sur ce second point car le tarif, qui tourne généralement autour de 50€/mois, n’est pas le seul élément à prendre en compte.

Comme pour les particuliers, il existe trois grands types de contrat d’assurance auto professionnelle : au tiers, au tiers “plus” et tous risques. Certaines garanties minimales sont communes à tous les contrats comme la responsabilité civile. Un contrat élargi permettra également d’être couvert contre les vols ou tentatives de vols, les bris de glace, les incendies ou encore les catastrophes naturelles.

3. Les garanties complémentaires

Le véhicule d’un professionnel libéral, notamment s’il fait des visites à domicile, est son outil de travail. C’est bien simple, sans véhicule il ne peut plus exercer. C’est pourquoi il y a un certain nombre de garanties qui, si elles ne sont pas obligatoires, nous semblent plus que souhaitables dans un contrat d’assurance auto professionnel. Celles-ci peuvent être prévues dans le cadre d’un contrat tous risques ou faire l’objet de garanties complémentaires.

Parmi celles-ci, on vous conseille vivement d’être couvert par une garantie assistance et dépannage sans franchise kilométrique. Peu importe où vous êtes tombé en panne, votre assureur doit vous envoyer quelqu’un pour vous porter assistance et prendre en charge ce dépannage.

Certaines assurances proposent également de mettre à disposition un véhicule de remplacement. Pas forcément utile pour un particulier, cette garantie est essentielle pour pouvoir poursuivre son activité professionnelle lorsque son véhicule est au garage suite à une panne ou simplement pour une révision. Cette option existe également dans certains contrats de service ou d’entretien.

Enfin, la garantie du conducteur n’est pas obligatoire et donc pas nécessairement incluse dans tous les contrats d’assurance, même en tous risques. C’est pourtant une garantie essentielle qui couvre les dommages corporels subis par le conducteur lors d'un accident dans lequel il est fautif ou qu'aucun responsable n'est désigné. Avec la garantie conducteur, l'assurance va prendre en charge les frais médicaux et d'hospitalisation mais aussi les préjudices financiers liés à un arrêt de travail ou une incapacité permanente.

Comme pour tout contrat d’assurance, il revient à chacun de placer le curseur où cela lui semble le plus juste entre ses moyens et le niveau de protection souhaité. Ne perdez néanmoins pas de vue qu’il s’agit de votre activité professionnelle et que les risques encourus et leurs conséquences sont forcément plus importants.

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