Quel financement pour son utilitaire : LOA ? Crédit bail ? Crédit classique ?

Quel mode de financement choisir pour son véhicule utilitaire ? LOA (location avec option d’achat) ? Crédit-bail ? Crédit classique ? Différentes options s’offrent aux professionnels qui souhaitent acquérir un véhicule utilitaire. Décryptage des avantages et inconvénients de chaque solution.

1. Le crédit classique : Pour être immédiatement propriétaire de son véhicule

Pour les professionnels comme les particuliers, le crédit classique a longtemps été l’unique mode de financement pour acquérir un véhicule. Incontournable il y a encore quelques années, l’emprunt auprès d’un établissement financier (banque ou société de crédit) est aujourd’hui largement concurrencé par d’autres modes de financement.

Avantages

Il reste néanmoins répandu et conserve certains avantages :

• Le professionnel est immédiatement propriétaire du véhicule utilitaire et l’inscrit en tant qu’immobilisation au bilan de l’entreprise. Pour tout savoir avant d'acheter son véhicule de société cliquez ici.
• L’entreprise n’a aucune contrainte quant à l’utilisation ou l’entretien du véhicule. Ainsi, il n’y a aucune limite de kilométrage ni d’obligation d’entretenir le véhicule auprès du même professionnel.
• Le véhicule peut être revendu à tout moment par l’entreprise à condition qu’elle puisse solder le crédit.
• Le véhicule peut être librement personnalisé avec des flocages publicitaires.
• L’entreprise a toute la liberté pour souscrire son contrat d’assurance auto auprès de la société d’assurance de son choix et en négociant les tarifs et conditions.

Inconvénients

Cependant, si le crédit classique a tendance à être supplanté par la LLD (location longue durée) ou le crédit bail, c’est que cette solution présente plusieurs inconvénients :

• Le professionnel doit piocher dans sa trésorerie si un apport conditionne l’obtention du crédit. De plus, les mensualités sont généralement plus élevées (surtout sans apport) que pour une location.
• La garantie constructeur est plus courte que le crédit ce qui expose le professionnel à des frais non prévus en cas de pannes ou réparations. C'est pourquoi il est recommandé de se renseigner sur le coût de l'entretien d'un utilitaire. 
• En cas de difficulté financière de l’entreprise, le véhicule utilitaire peut être saisi par les créanciers.

2. Le crédit-bail : La location avant l’acquisition

L’autre mode de financement possible et de plus en plus plébiscité par les professionnels pour acquérir leur véhicule utilitaire est le crédit-bail (également appelé leasing).

Dans ce système, l’entreprise loue le véhicule à un organisme financier qui en est le propriétaire. À l’issu du contrat de location, l’entreprise peut choisir d’acquérir l’utilitaire en s’acquittant d’un acompte dont le montant a été fixé au moment de la contractualisation.

LOA ou crédit-bail sont deux dispositifs quasiment semblables. Seules différences, le crédit-bail est exclusivement réservé aux professionnels et ne permet pas, sauf accord du bailleur, de résilier le contrat de location avant son terme.

Avantages

Le crédit-bail comporte de nombreux avantages pour un professionnel :

• L’entreprise n’a pas besoin de piocher dans sa trésorerie mais conserve néanmoins la possibilité d’acquérir le véhicule utilitaire à l’issu du contrat de location. Le loyer étant une charge d’exploitation, l’entreprise conserve également sa capacité d’investissement et d’endettement.
• Le professionnel se réserve le droit de ne pas lever l’option d’achat. Aucun frais de pénalité ne s’applique et il récupère son dépôt de garantie.
• Le contrat de bail comprend en option les coûts liés à l’utilisation du véhicule et notamment les frais d’entretien (contrat d’entretien). Le professionnel peut ainsi budgéter à l’année le coût du véhicule sans risquer de mauvaises surprises. Dans ce cas la garantie constructeur est valable tout au long du contrat, vous disposez également d'une assistance en cas de panne et d'un véhicule de remplacement.

• Pour les véhicules utilitaires, la TVA sur les loyers est récupérable. Découvrez dans notre article les autres avantages fiscaux que possède un utilitaire. 
• Dans le cadre d’un crédit-bail, les véhicules sont généralement neufs ou en très bon état et dotés d’équipements derniers cris et performants.
• Le professionnel bénéficie d’une plus grande marge de manoeuvre dans le renouvellement de son ou ses véhicules utilitaires et n’a pas à anticiper la revente. Si vous vous interrogez sur une éventuelle reprise de votre utilitaire vous pouvez consulter notre article. 
• La garantie du constructeur est généralement valable tout au long du contrat de location qui prévoit également une assistance en cas de panne et un véhicule de remplacement.

Le choix entre le crédit classique et le crédit-bail ou LOA dépend de critères propres à chaque professionnel : sa trésorerie, sa capacité financière, le nombre de véhicules dont il dispose, ses besoins en terme d’équipements et bien sûr le nombre de kilomètres effectués par an.

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